Chaque année, des milliers de patients découvrent avec surprise que leur médicament n’est plus couvert par leur assurance. Un changement de formulary peut arriver sans prévenir, et quand il le fait, il peut coûter des centaines, voire des milliers d’euros en plus. Ce n’est pas une erreur technique. C’est une décision prise par les assureurs pour contrôler les coûts - et vous, en tant que patient, devez savoir comment y répondre.
Qu’est-ce qu’un formulary ?
Un formulary, c’est simplement la liste des médicaments que votre assurance couvre. Ce n’est pas une liste exhaustive. Ce n’est pas non plus une liste fixe. Elle change régulièrement. Dans les plans Medicare Part D, 92 % utilisent un système en niveaux : plus le médicament est cher, plus vous payez. Un médicament en niveau 1 peut vous coûter 5 €, tandis qu’un médicament en niveau 4 ou 5 peut vous coûter 300 € ou plus par mois. Les assureurs font ça pour pousser les patients vers des versions génériques ou des alternatives moins chères. Mais ce n’est pas toujours une bonne chose pour vous.
En 2024, 85 % des assurances commerciales et 90 % des plans Medicare utilisent ce système en niveaux. Le problème ? Beaucoup de patients ne savent pas comment lire cette liste. Ils pensent que si leur médecin leur a prescrit un médicament, l’assurance le couvrira. Ce n’est pas vrai. Et quand un médicament est retiré du formulary, vous n’êtes pas averti à l’avance - sauf si vous vérifiez vous-même.
Comment les changements arrivent
Les changements de formulary ne sont pas des décisions prises au hasard. Ils viennent des comités de pharmacie et de thérapeutique (P&T), qui évaluent chaque mois les nouveaux médicaments, les prix, les remises des laboratoires, et les données sur l’efficacité. Si un médicament devient trop cher, ou si une alternative générique est disponible, il peut être déplacé vers un niveau plus élevé, ou supprimé complètement.
Les assureurs ont le droit de modifier leur formulary à tout moment - mais ils doivent vous informer. Pour Medicare, la loi exige 30 à 60 jours d’avis avant un changement non urgent. Pour les assurances commerciales, c’est souvent moins : en moyenne, seulement 22 jours. Et beaucoup de patients ne reçoivent même pas cette notification. Selon une étude de 2024, 57 % des patients n’ont aucune idée que leur médicament va changer jusqu’à ce qu’ils essaient de le renouveler.
Que faire quand votre médicament est retiré
Si vous découvrez que votre médicament n’est plus couvert, ne paniquez pas. Vous avez plusieurs options, et vous n’êtes pas obligé de payer le prix fort.
- Demander une dérogation : Vous pouvez demander à votre assurance de continuer à couvrir votre médicament pour des raisons médicales. Si vous avez essayé d’autres traitements et qu’ils ont échoué, ou si votre condition est grave, vous avez de bonnes chances d’obtenir une dérogation. En 2023, 64 % des demandes de dérogation médicalement justifiées ont été approuvées.
- Changer de médicament : Votre médecin peut vous prescrire une alternative. Par exemple, si vous prenez Humira pour la maladie de Crohn et qu’il est déplacé en niveau 5, il existe d’autres biothérapies comme Enbrel ou Cimzia. Ce n’est pas toujours une solution parfaite, mais c’est souvent plus abordable.
- Utiliser un programme d’aide du fabricant : De nombreux laboratoires proposent des programmes d’aide financière. Pour Humira, par exemple, le fabricant couvre jusqu’à 10 000 € par an pour les patients éligibles. En 2024, ces programmes ont aidé plus de 2 millions de patients aux États-Unis.
- Passer à une autre assurance : Si vous êtes dans un plan Medicare, vous pouvez changer de plan pendant la période d’inscription annuelle (du 15 octobre au 7 décembre). Si vous êtes dans un plan commercial, vous pouvez changer à la prochaine période d’inscription, ou si vous avez un événement de vie (perte d’emploi, déménagement, etc.), vous pouvez changer en dehors de cette période.
Comment éviter les mauvaises surprises
La meilleure façon de gérer un changement de formulary, c’est de ne pas être surpris. Voici comment vous protéger :
- Vérifiez votre formulary chaque année : Pendant la période d’inscription annuelle, comparez les listes de médicaments couverts entre vos plans. Utilisez l’outil de recherche de Medicare (Plan Finder), ou le site de votre assureur. 68 % des bénéficiaires Medicare qui l’ont fait ont trouvé un plan meilleur et moins cher.
- Utilisez les outils d’e-prescription : Votre pharmacien ou votre médecin peut vérifier en temps réel si un médicament est couvert avant de le prescrire. 76 % des grands groupes médicaux utilisent ce système. Demandez-le.
- Enregistrez vos médicaments : Gardez une liste à jour de tous vos médicaments, avec leurs noms génériques et commerciaux. Si vous changez de médecin ou d’assurance, vous pouvez la transmettre facilement.
- Abonnez-vous aux alertes : Certains assureurs envoient des notifications par email ou SMS quand un médicament change de statut. Activez ces alertes.
Les pièges à éviter
Beaucoup de patients font des erreurs coûteuses quand leur médicament change.
- Arrêter le traitement sans avis : Si vous arrêtez un médicament pour des raisons de coût, vous risquez une aggravation de votre maladie. Pour les diabétiques, 58 % arrêtent leur traitement quand le coût augmente. Cela conduit à des hospitalisations coûteuses.
- Ne pas demander d’aide : 73 % des patients ne savent pas que des programmes d’aide existent. Vous n’êtes pas seul. Des organismes comme le Medicare Rights Center ou les programmes d’assistance locale peuvent vous aider à faire une demande.
- Ne pas vérifier les remplacements : Un médicament générique n’est pas toujours équivalent. Certains traitements pour les maladies rares n’ont pas d’alternative. Vérifiez avec votre médecin si une substitution est vraiment possible.
Le futur des formularies
Les formularies ne vont pas disparaître. Mais ils évoluent. Désormais, certains assureurs utilisent des formularies basés sur la valeur : ils prennent en compte non seulement le prix, mais aussi les résultats pour les patients. Par exemple, si un médicament réduit les hospitalisations, il peut être mis en niveau 1 même s’il est cher.
À partir de 2025, la loi américaine limite les dépenses annuelles des bénéficiaires Medicare à 2 000 € pour les médicaments. Cela va forcer les assureurs à revoir leurs formularies. Les médicaments très chers pourront être mieux couverts, mais les alternatives moins efficaces seront peut-être exclues.
À l’avenir, les formularies pourraient même être personnalisés : basés sur votre génétique, vos antécédents médicaux, ou même vos habitudes de prise de médicaments. Mais pour l’instant, ce sont encore des outils conçus pour les assureurs - pas pour vous.
Vous n’êtes pas impuissant
Le système est complexe, mais vous avez des droits. Vous pouvez demander des dérogations. Vous pouvez trouver des aides. Vous pouvez changer de plan. Ce qui compte, c’est d’agir vite.
Ne laissez pas un changement de formulary vous priver de votre traitement. Vérifiez vos médicaments chaque année. Posez des questions à votre pharmacien. Contactez votre assureur dès que vous voyez un changement. Et n’oubliez pas : vous n’êtes pas obligé d’accepter une décision qui vous coûte trop cher - vous avez le droit de la contester.
Qu’est-ce que je fais si mon médicament est supprimé du formulary ?
Vous avez trois options : demander une dérogation médicale, changer pour un médicament équivalent, ou utiliser un programme d’aide financière du fabricant. La plupart des dérogations sont approuvées si vous avez une justification médicale solide. Contactez votre assureur dès que possible pour commencer le processus.
Combien de temps dois-je avoir pour réagir à un changement de formulary ?
Pour Medicare, vous avez au moins 30 jours d’avis avant un changement. Pour les assurances commerciales, c’est souvent 22 jours en moyenne. Mais vous devez agir dans les 15 jours suivant la notification pour éviter une interruption de traitement. Ne attendez pas la fin du mois.
Pourquoi certains médicaments sont-ils exclus du formulary ?
Les assureurs retirent les médicaments pour trois raisons principales : ils sont trop chers, une alternative générique ou moins chère est disponible, ou ils ne montrent pas un bon rapport coût-efficacité. Parfois, c’est aussi parce que le fabricant n’a pas négocié de remise suffisante.
Puis-je changer d’assurance si mon médicament n’est plus couvert ?
Oui, mais seulement pendant la période d’inscription annuelle (du 15 octobre au 7 décembre pour Medicare), ou si vous avez un événement de vie comme un déménagement, une perte d’emploi, ou un changement de statut. Si vous êtes dans un plan commercial, vérifiez les conditions de changement de votre employeur ou de votre assureur.
Comment savoir si mon médicament est encore couvert ?
Vérifiez toujours sur le site de votre assureur ou avec votre pharmacien avant de renouveler une ordonnance. Utilisez les outils en ligne de recherche de formulary. Pour Medicare, utilisez le Plan Finder. Pour les assurances commerciales, la plupart des sites proposent un outil de recherche par nom de médicament.
Ecrit par Gaëlle Veyrat
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